金融投资报评论员 刘柯

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最近父母问我，有一笔定期存款到期了，是该转存利率相对较高的中小银行，还是继续放在他们发工资的国有大行。我说，如果从最安全稳健的角度考虑，最好还是存大银行；如果想收益率高一点，不如直接买国有大行的股票拿分红。

最近不少银行都在调降定存利率的浮动上限，为什么呢？因为目前银行有太多的存款要产生资金成本。

央行数据显示，今年一季度人民币存款增加15.39万亿元，仅仅一个季度就接近2022年全年的居民存款增加额。现在银行面临比较尴尬的境遇，一方面是不缺钱，可贷资金额急剧增多；另一方面是资金缺少“出口”，优质贷款项目减少。而一旦贷款利息收入减少，存款利息收入支出增加，就会不断吞噬银行的利润。

因此现在很多银行都在降低存款利率上限“婉拒”高息揽储，毕竟存贷差如果不断收窄，银行也会吃不消。

最近有消息称，美国硅谷银行（SVB）开曼群岛分行的储户资金已被美国联邦存款保险公司(FDIC)没收，其存款不会被存款保险覆盖，他们将被视为“一般无担保债权人”。直白点说就是，美国银行海外分行的储户利益不受美国相关法律保护。

由此看来，没有存款保险覆盖，储户可能面临巨大风险。国内银行也只保护自己的储户，只给自己买存款保险，且单户最高存款保险赔付金额为50万元人民币。因此居民钱多的可以分几家银行存，以分担风险。要么就存经营稳健的国有大行。

客观来讲，我国非常重视金融业的风险防范，即便中国的银行不是全球最发达最具市场化的银行，但绝对是最安全的银行，至少比国外银行的安全程度要高得多。而一般来说，愿意存银行且长期定存的，应该都属于风险厌恶型的投资者，崇尚“安全第一”是第一准则。

但是鸡蛋也不要全部放在一个篮子里。随着投资渠道与投资产品的日益丰富，不满足收益较低的存款类产品的投资者，可以尝试购买优质银行股分享每年不菲的分红，以及投资个人养老金产品等。

种种迹象显示，银行利率下调已是大势所趋。不少市场人士认为，此后银行或还有下调存款利率的可能，未来或现存款“搬家”趋势，给资本市场带来增量资金，理财市场也将迎来新一轮利好。

编辑|贺梦璐 校检|袁钢 审核|刘柯

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